□ 通讯员　张育维

自脱贫攻坚战打响以来，宾川县坚持把扶贫小额信贷作为加快扶贫产业发展、破解建档立卡贫困户资金瓶颈、实现精准扶贫的一项重要举措来抓，累计发放扶贫小额贷款25009笔、120420万元，其中建档立卡贫困户获贷24283户（次）、户均贷款4.48万元，有力助推了全县扶贫产业的发展。

结构化产品

满足多元贷款需求

对每年省、州下达的2.6亿元扶贫小额信贷指标，在“镇村组+信贷部门”联合调查摸底的基础上，通过帮扶责任人推荐、乡贤人士保证、3—5户建档立卡贫困户互相监督合作等方式，做到精准放贷，确保有贷款需求的贫困户都能顺利得到小额贷的扶持，确保小额贷真正用到贫困户的产业发展项目上。

同时，推进农村土地“三权分置”改革，印发《宾川县经济林木（果）权证核发及抵押贷款工作实施方案》，推出“金果贷”“惠果通”“惠农e贷”等特色金融产品，让广大农户以《林果权证》抵押即可贷款，成为扶贫小额贷的重要补充；通过社会捐赠（397.78万元）、财政配套（596万元）等方式，在全县设立38个扶贫互助社，扶贫互助资金规模达到1151.24万元，吸收社员2076户8304人，其中建档立卡贫困户1305户5220人，累计向3029户社员发放借款2599.38万元。

精细化管理

提高放贷效率

将社会诚信度、人均收入和家庭劳动力三项指标作为贫困户授信的主要指标，为87047户农户采集了信用信息档案，建档面达100%；对71528户信用户进行了评级授信，授信金额416506万元，授信面达82.17%；评定出信用村68个、信用乡7个，营造“穷可贷、富可贷，不讲诚信不能贷”的良好氛围。

每年年初，由县扶贫办牵头，与相关部门共同会商确定当年扶贫小额信贷申请、发放、贴息等具体工作流程，“镇村组三级+承贷银行”实地调查申贷贫困户发展需求、贷款意愿、还款能力，按照“村推荐、乡审查、县审核”的程序，共同完成《宾川县扶贫小额信贷推荐表》，对符合条件的贫困户进行公示，贫困户签署《扶贫小额信用贷款专款专用承诺书》。每年相对集中1个月左右的时间办理小额贷申请，做到应贷尽贷、应贷必贷，确保贷得出、贷得快。同时，充分发挥银行信贷员、产业指导员、结对帮扶人、驻村工作队以及乡村干部的作用，定期对获贷农户的生产经营情况和借款人生活进行监测分析，评估农户还款风险等级，对还款风险等级高的农户提前采取催收措施，对可能影响贷款安全的不利情形及时采取补救措施，对发现的苗头性问题及时督促整改，确保农户按期还款，有效降低了还贷风险。2015年以来，全县小额贷逾期率为0.49%、不良率控制在0.13%。

多元化模式

赋予贫困户自主选择空间

针对有劳动能力但缺发展资金的贫困户，主要采取户贷户用户还小额贷模式，鼓励贫困户自我发展。目前，全县扶贫小额贷贫困户自用比例达70%左右。

同时，依托区域主导产业发展，积极探索“党支部+龙头企业+贫困户”“党支部+互联网+贫困户”“党支部+红色旅游+贫困户”“党支部+合作农场+贫困户”的抱团发展小额信贷模式。建档立卡贫困户在当地党组织引导动员下，积极加入“抱团发展”的专业合作组织，将土地、从银行贷到的小额扶贫信贷等按约定折价入股专业合作组织，由专业合作组织负责生产和经营，入股贫困户一方面可到入股的专业合作组织务工获取收入，另一方面年终还可按照约定获得入股分红。2016年以来，共有169户建档立卡贫困户参与抱团发展，获得分红收益260.32万元、土地流转收益9.6万元、务工收入48.6万元。

专业化服务

解决技术和市场难题

积极推行“一户一项目”工程，指导贫困户选准当家产业。在加强技术指导和市场服务的同时，县政府与承贷金融机构签订《信贷产业扶贫贷款框架性合作协议》，由县政府按信贷规模1∶10的比例筹集财政资金，设立风险补偿金2850万元，对存在逾期风险的贷款实地调查，相应采取无还本续贷、展期、风险补偿等方式，稳妥分类处置苗头性问题。同时，探索开展特色农业保险工作，购买种植业保险、能繁母猪保险等险种，帮助贫困户规避自然和市场风险。

务实化操作

激发贫困户内生动力

在脱贫攻坚期内，扶贫小额贷申请及续贷、展期各项政策保持不变，已经还清扶贫小额贷且享受3年财政贴息政策的贫困户，符合再次贷款条件的可以多次发放扶贫小额贷；贫困户脱贫退出后，确有生产发展需要、符合相关条件的可以继续发放贷款给予扶持；对于贫困户因发展长效产业短期内难以还款、家庭遭遇变故无法及时还款等情况，相关部门与承贷金融机构密切配合，灵活处理还款方式，激发出贫困户稳定脱贫的源源动力。