近期，大理市市民李先生在查询其个人信用报告时发现自己名下多了一笔贷款：信用报告中显示，李先生在2018年12月18日收到一笔马上消费金融股份有限公司的贷款1448元，由于未按时归还，已显示逾期。李先生苦思冥想后发现，原来是自己前段时间参加了某商家充话费免费领手机的活动，但并不知道自己被办理了分期消费贷款。李先生与商家沟通后并未得到答复，逾期记录难以修复。像李先生这样“被贷款”的案例并非个案，很多商家打着“商品促销”的名义，与互联网金融公司合作，在未充分告知的情况下，与消费者签订了“协议”，实为分期贷款合同，很多消费者没有引起重视，未按时还款导致逾期，影响了个人信用记录。像这样的“商品促销”方式可谓层出不穷：

方式一、充话费送手机，按月交话费实为按月还款

有商家开展“0元购机”的活动，消费者只需要签署一份“协议”，每月缴纳固定话费，话费由银行卡代扣，便能免费领取一台手机，每月还能享受话费返还的优惠政策。不少消费者没有详细了解，便办理了该业务，殊不知其签订的协议其实是分期消费贷款协议。

方式二、租房“押零付一、押一付一”，按月缴租变按月还款

近期，有房屋租赁中介推出“零押金即可入住”、“押一付一”等优惠活动，与传统的“押一付六”、“押一付三”相比，能大大减轻毕业生负担，殊不知这样的优惠活动背后隐藏着各种“猫腻”：房屋租赁公司与消费金融公司合作，要求租房人通过在该消费金融公司的平台上签订“协议”，每月通过该平台缴纳固定租金。由于未充分告知，不少年轻人通过平台授权了贷款业务，以为只是通过该平台交房租，实则在不知情的情况下被办理了分期贷款，而每月缴纳固定房租，实质上是每月还款，并且租金里已包含每月的贷款利息。

方式三、培训课程分期付，分期付款变分期贷款

近期某一家国内有名的培训中心向消费者推出优惠政策：对于高昂的培训课程费，消费者可绑定某APP，通过分期付款的方式，每月向该APP缴纳固定费用偿付，不仅减轻了消费者的压力，还能获得费用上的减免。该优惠活动获得了不少年轻人的青睐，很多消费者在未充分了解的情况下便签订了协议，殊不知该分期付款协议实质上是与互联网金融公司签订的分期贷款合同。

一些商家利用消费者心理，用“分期付款”的外衣包装分期贷款，不少消费者在不知情的情况下办理了分期贷款，未按时还款造成逾期，严重影响了个人信用记录。此外，在与互联网借贷公司签订贷款协议时，通常需要消费者授权个人征信查询，大部分互联网借贷公司通过客户勾选“同意查询人民银行征信记录授权协议和借款相关协议”即完成授权。很多消费者往往忽视内容而直接点击“同意”勾选了协议，产生信用报告查询记录，对用户带来了征信方面的不利影响。为防范分期陷阱，在日常生活中我们应该做到：1、警惕免费的午餐：不少商家用各种优惠活动引诱消费者上钩，消费者在贪图“免费午餐”时殊不知掉入了分期陷阱；2、在与商家签订购物协议时两点需注意：一是要重点关注协议上有无借款方面、个人信用报告查询授权方面的规定；二是要仔细阅读协议上的条款，明白商品的销售和付款模式，避免因为一时粗心而导致个人合法权益受侵害；3、警惕通过个人银行卡、第三方网络平台分期付款的购物模式。在被分期贷款的案例中，消费者几乎都是通过绑定个人银行卡、信用卡或第三方网络平台对商品进行分期付款。因此，对于此类付款方式需要引起警惕。

请关注“征信小助手”公众微信号，获取更多征信知识。

微信号：zgzxxzs

［中国人民银行大理州中心支行 供稿］